Обратная сторона банковских поблажек для заемщиков - 4 Березня 2009 - НЕДІЛЯ. Перша Закарпатська інформаційна газета

Нелегко нынче заемщикам. Кто-то не может гасить кредит из-за потери работы, кто-то — из-за подорожавшей почти вдвое валюты. При этом до недавнего времени никакой помощи от государства не поступало. Но февраль стал спасительным месяцем для заемщиков: им банки предложили возможность конвертировать валютные кредиты в гривню, Нацбанк начал продавать заемщикам валюту из своих запасов по льготному курсу, а страховые компании предложили новые антикризисные полисы. Мы постарались разобраться, что эти предложения сулят заемщикам.

В феврале банки стали активно предлагать валютным заемщикам пересчитать кредиты в гривню. В большинстве случаев банкиры давали возможность конвертировать займы на покупку жилья или автомобилей, хотя некоторые готовы перевести из валюты в гривню и более мелкие кредиты наличными. Конвертация оформляется банками как выдача нового гривневого кредита вместо прежнего валютного, а значит, заемщику снова придется доказать, что он достоин получения нового займа. При этом заемщик должен иметь не только подходящий уровень доходов, но и у него не должно быть нарушений по старому кредиту!

1. Процентная ставка увеличивается в два раза

Будьте готовы к тому, что вместо прежней ставки 13—16% годовых в валюте новый кредит будет оформлен по нынешним 28—30% годовых в гривне. То есть, если вы решитесь на конвертацию и в ближайшие пару месяцев курс останется на уровне 8,5—9 грн./$, то ваши расходы по кредиту вырастут вдвое. Так, при долге перед банком в $50 тыс. под 14% годовых расходы на уплату процентов по сегодняшнему курсу доллара составят порядка 5 тыс. грн, а после конвертации (сумма долга — около 450 тыс. гривен, ставка по гривневому кредиту — 28% годовых) они превысят 10 тыс. грн. Кроме того, новая гривневая ставка фиксируется на весь новый срок кредита и изменить ее можно будет, лишь снова перекредитовавшись через несколько лет, когда финансовый сектор перестанет лихорадить!

Поскольку депутаты не поддержали конвертацию валютных кредитов по курсу 4,86 грн./$ (законопроект лежит в парламенте с декабря 2008 г.), банки предлагают заемщикам конвертацию кредитов не по 5,05 грн./$ и даже не по 7,7 грн./$, а только по рыночному курсу 8,8—9,1 грн./$. То есть кредит в $50 тыс. одним махом превращается в 440—455 тыс. гривневых обязательств, которые заемщику придется погашать до конца срока займа.

Повезло или не повезло тем, кто решился на конвертацию станет понятно через два-три года. Если курс доллара упадет до 6—7 грн./$, конвертация окажется убыточной, так как расходы по «новому» гривневому кредиту будут в два-три раза выше, чем по «старому» валютному кредиту. Если курс остается стабильным, заемщики потеряют на увеличении вдвое процентной ставки. И только если курс доллара вырастет до 12—15 грн./$ конвертация будет иметь смысл, так как заемщик избежит дополнительных расходов на покупку подорожавшего доллара.

РЕЗЮМЕ. Учитывая удвоение процентной ставки и высокий курс пересчета, конвертация делает ипотечный или автокредит буквально золотым.

Намного выгоднее валютным заемщикам пользоваться новинкой от НБУ — с конца прошлой недели нацбанкиры таки начали продавать валюту из своих резервов банкам для последующей перепродажи валютным заемщикам по курсу 7,82 грн./$, что значительно ниже нынешних 8,9—9,1 грн./$ на наличном рынке! И.о. председателя НБУ Анатолий Шаповалов пообещал, что такие аукционы по льготной продаже валюты заемщикам будут проходить один-два раза в неделю (следующие пройдут сегодня и в пятницу, 6 марта) и валюты должно хватить всем.

Поскольку аукционы только начались, единой стандартной схемы покупки льготной валюты заемщиками пока нет. Одни банки просто предлагают валютным заемщикам прийти в отделение, внести деньги в гривне по указанному курсу, а все остальные формальности банк сделает сам. В некоторых заемщиков просят прийти заранее, открыть специальный счет, внести впрок деньги в гривне и ждать даты проведения очередного аукциона. Только потом банк перечислит купленную у НБУ валюту на погашение кредита. Так что подробности покупки валюты стоит уточнить в своем банке. Однако сделать это лучше заранее, так как НБУ будет продавать валюту под конкретные даты погашения кредитов (например на этой неделе Нацбанк будет продавать валюту на нужды только тех заемщиков, которым нужно заплатить по кредиту до 10 марта).

Также в ближайшее время банкиры пообещали разобраться, можно ли будет покупать льготную валюту от НБУ впрок тем, кто готов погашать кредиты с опережением — пока лишь в одном банке нам сказали, что можно купить валюты столько, сколько нужно.

Кстати, обязательный допплатеж при покупке валюты на аукционе один — сбор в Пенсионный фонд в размере 0,2% от суммы покупки. Однако некоторые банки, по данным «Сегодня», несмотря на то, что валюта покупается для того, чтобы тут же быть уплаченной финучреждению, вводят еще и комиссию за свои услуги. В среднем — 0,5% от суммы покупки.

Если о погашении займа по спецкурсу или о возможности изменить валюту кредита банкиры говорят во всеуслышание, то о возможности понижения ставки вы сможете узнать только в личном разговоре с менеджером. Как правило, для получения такой преференции стоит быть готовым частично погасить кредит на 10—20% вперед или предоставить допзалог.

2. Собираются дать возможность покупать валюту на межбанковском рынке

В нескольких банках нам сообщили, что в ближайшее время будет доступна возможность покупать валюту на межбанковском рынке (около 10% ниже, чем среднерыночный курс) в случае, если заемщик решит полностью погасить кредит.

4. Дают кредитные каникулы, во время которых заемщик имеет возможность платить только проценты по кредиту

5. Переводят на аннуитетную схему погашения, при которой ежемесячные платежи на начальном этапе меньше, чем при классической схеме погашения.

6. Обещают до конца года не повышать ставки и комиссии по ранее выданным кредитам.

7. Объявляют амнистию и предлагают клиентам, которые по каким-то причинам не погашали кредиты, возобновить платежи в обмен на отмену штрафных санкций.

Помочь заемщикам решили и страховые компании. С начала года сразу несколько компаний начали предлагать специальные страховки «от потери работы». Суть таких полисов в том, что, если заемщик в нынешнее смутное время лишается работы, страховая компания платит за него по кредиту. Обойдется такая страховка в 2—4% от суммы кредита или в 6—8% от общей суммы платежей на год (срок действия полиса), причем оплачивать страховку можно в рассрочку. Страховка вроде бы полезная и может пригодиться каждому заемщику, но, как обычно, страховые компании зашили в полис несколько мелких неприятностей, которые делают его практически бесполезным.

По условиям страховки в случае потери заемщиком работы страховая компания не полностью рассчитывается по кредиту, а всего-то обязуется вносить за него ежемесячные платежи по кредиту в течение 3—12 месяцев. То есть полис рассчитан лишь на временную поддержку заемщика, чтобы он за указанное время нашел новую работу и снова смог платить банку.

Страховая компания возьмется платить кредит за заемщика только в том случае, если он был уволен по сокращению штата или вследствие ликвидации предприятия. В случае увольнения по собственному желанию, согласию сторон, либо «по статье» (нарушение дисциплины, прогул и т.п.) заемщик не получит ни копейки! Поскольку в большинстве случаев увольнения у нас добровольно-принудительные (то есть работник сам должен написать заявление по собственному желанию), то на выплату многим можно не рассчитывать!

По страховкам «от потери работы» есть немало других ограничений. Например, одна из компаний страхует только тех заемщиков, чей ежемесячный платеж по кредиту не превышает 5 тыс. грн. или эквивалент этой суммы в валюте, и в случае наступления страхового случая гасит за клиента лишь 80% кредитного платежа. То есть страховка недоступна тем, кто платит по кредиту больше $550, ну и непонятно, откуда заемщик, потерявший работу и источник доходов, будет брать 20% от суммы ежемесячного платежа, чтобы доплатить банку.