Полис «автогражданки» с недавних пор перестал быть финансовым прикрытием для автовладельцев, виновных в ДТП. Таких водителей страховые компании массово вызывают в суд, требуя компенсировать ущерб пострадавшим сверх лимита полиса ОСАГО.
Страховые разборки
Покрытие полиса ОСАГО в долларовом эквиваленте из-за курсовых передряг упало с $5 тыс. до $3 тыс. А цены на запчасти и услуги СТО выросли в среднем на 50%. В итоге денег, предусмотренных полисом «автогражданки», может не хватить на оплату и половины ремонта. Оставшуюся сумму должна компенсировать компания, застраховавшая автомобиль потерпевшего по системе КАСКО. Но требований о возмещении стало так много, что СК, переживающие не лучшие времена, решили компенсировать свои убытки за счет виновных в ДТП — предъявив им регрессные иски. «Основную категорию должников страховых компаний, как правило, формируют виновники ДТП, которые не имеют страховых полисов либо имеют полисы с недостаточными покрытиями. К примеру, если обладатель договора ОСАГО, гарантирующего страховое покрытие в размере 25 тыс. грн., попадет в ДТП, причинив значительный ущерб дорогому автомобилю, он автоматически станет должником, т. к. его страховка может не покрыть ремонт чужого авто», — поясняет Олег Сосновский, генеральный директор СК «QBE-Украина».
«Около 80% долгов, которые страховые компании передают коллекторским агентствам, приходится на автострахование, порядка 15% — на ОСАГО», — рассказал «ВД» Денис Дольский, директор юридического департамента «Независимое коллекторское агентство» (ICA Украина). Волна регрессных исков страховых компаний нарастает. «Количество регрессных требований резко увеличилось в прошлом году по сравнению с 2007 г. Это было связано с активным ростом продаж автотранспорта в кредит, что повлекло за собой увеличение транспортного потока, количества ДТП и объема регрессных дел», — говорит Ольга Деревинская, начальник отдела регрессно-претензионной работы СК «НОВА». Сегодня автокредиты становятся редкостью, однако рост «регрессов» подстегивает увеличение курса доллара и количества ДТП (см. «Правда со скидкой», «ВД» №8 с. г.).
Защититься от кабалы можно — купив добровольную «автогражданку» с лимитом, в 5-10 раз превышающим страховую сумму по ОСАГО. Однако на такой полис тратятся единицы.
Справедливости ради отметим, что регрессные требования страховщики стали предъявлять и в других случаях, помимо ДТП. К примеру, виновным в заливании квартир застрахованных клиентов. Еще одна категория — владельцы потребительских кредитов. Финансисты, раздающие такие займы, нередко страхуют финансовые риски. Если клиент не погашает кредит, страховщик возвращает банку деньги, а затем пытается взыскать эту сумму с заемщика. Однако, согласно статистике, львиная доля долгов сегодня приходится именно на автовладельцев.
Коллектора вызывали?
Если у виновника ДТП есть полис «автогражданки», СК, как правило, устраивают «междусобойчик», решая вопросы друг с другом. Только вот взыскивать задолженность с коллег становится все сложнее. «Заключая договор, страховщики формируют под него резерв. Но с учетом кризиса возникают проблемы, особенно у страховых компаний с неправильной политикой андеррайтинга и неправильным резервированием. Невыплата банками депозитов страховщикам приводит к тому, что последние не могут выполнять свои обязательства по наступившим страховым событиям», — отмечает Святослав Радчук, директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина». В итоге корпоративные регрессные дела все чаще оказываются в суде. Стребовать компенсацию с физического лица еще сложнее.
«Сейчас все чаще возникают проблемы по решению вопросов с виновниками страховых случаев в досудебном порядке. Это связано с тем, что все больше людей испытывают финансовые затруднения из-за потери постоянных источников дохода вследствие увольнения, закрытия бизнеса и т. д. Даже при желании заплатить по «регрессам» в досудебном порядке они не могут этого сделать», — сетует Юрий Мельник, юрисконсульт департамента урегулирования претензий и правового обеспечения АСК «ИНГО Украина».
Однако отвязаться от страховщика, сославшись на финансовые проблемы, едва ли удастся. Регрессные иски — источник дополнительного финансирования страховых компаний, по сути, их чистая прибыль. В условиях снижения объема страховых платежей и резкого падения ликвидности компании готовы на все, чтобы вернуть причитающиеся им суммы. Большинство крупных СК имеют собственные отделы регрессно-претензионной работы. Но в нынешних условиях они все чаще перекладывают возврат долгов на профессионалов. «Количество обращений страховых компаний к коллекторам увеличилось в несколько раз в связи с кризисной ситуацией в стране. Если ранее они справлялись с финансовыми проблемами силами своих юридических подразделений, то теперь ситуация изменилась, — делится Денис Дольский. — После существенного сворачивания кредитования единственным источником доходов СК оказалось возвращение задолженности, которая накапливалась годами».
Сборщики долгов применяют к должникам все методы, уже опробованные на банковских заемщиках. От soft collection (дистанционное общение с заемщиком с помощью телефонных звонков, SMS, писем «угрожающего» содержания, давления на родственников, сообщений по месту работы) до hard collection (личное общение, визиты на дом, на работу) и legal collection (передача дела в суд). В последнем случае расходы должника могут вырасти чуть ли не на треть (с учетом судебных издержек). Кроме того, дополнительно к размеру долга будет насчитана сумма, размер которой вычисляется, исходя из официального показателя инфляции. К примеру, если взыскание задолженности длилось целый год, по итогам которого индекс потребительских цен составил 20%, то пропорционально увеличится и сумма долга. При этом если должник не работает либо получает минимальную заработную плату, суд может принять решение об аресте и реализации его имущества в счет погашения долга.
Однако в большинстве случаев и страховщики, и коллекторы предпочитают не доводить дело до суда. «СК заинтересованы получить деньги как можно быстрее, чтобы сумма компенсации не обесценилась из-за роста цен, — рассказывает Константин Кошелев, руководитель информационно-консалтингового центра «Бизнес-Гарант». — Поэтому страховщики позволяют применять различные инструменты и «программы лояльности» — начиная с реструктуризации долга и выплаты его в рассрочку и заканчивая скидками. Если человек готов заплатить львиную долю долга сразу, скидка может достигать 10-30%. Но чаще всего размер дисконта вычисляется, исходя из показателя официальной инфляции».
|
